国外的互联网金融发展情况如何？ 我国未来互联网金融发展的前景会是怎样？

一、国外的互联网金融发展情况如何？ 我国未来互联网金融发展的前景会是怎样？

挑战、分化和覆灭，中国的金融科技独角兽将在哪些领域崛起？

薛洪言 · 28 分钟前

供给侧改革是未来一段时间宏观经济运行的一条主线，各行各业宏观层面的机遇和挑战均蕴藏其中，互联网金融尤其如此。

在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言（洪言微语）看来，现行的金融体系将在新的经济形势下面临挑战、出现分化甚至不排除局部的覆灭，相生相杀过程中，新的FinTech独角兽将在两个领域孕育而生。

|传统金融机构遇到的挑战

供给侧改革五大任务“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”，对金融业也提出新的要求，既要主动配合，更要适应挑战。

“去产能、去库存、去杠杆”侧重于存量资产的调整，主基调是“压缩”。传导到金融机构中，意味着存量金融资产的压降，或以不良资产的形式直接粗暴地形成损失，或以还后不续借的形式表现为信贷需求不足，这是金融业尤其是银行业产生“不良攀升、增速下滑”现象的根本性原因。

面对存量资产压降带来的挑战，金融机构的应对之策是在宏观经济新模式、新业态上做文章。但问题在于，宏观经济的新动力还难以挑大梁，喂不饱巨无霸的传统金融机构。洪言微语注意到，银行业转型的花样很多，如消费金融、资管业务、债券投资等等，然并卵，拦不住增速下滑的趋势。

|周期交替带来金融体系分化

经济周期性波动是客观规律，作为亲周期的行业，一般而言金融机构对经济低迷带来的一系列问题不会过度忧虑，经济总有重回繁荣的一天。这里多说一句，宏观经济的L型走势，更多是从GDP增速的角度，对L型走势的认可不意味着繁荣不会再来。增速与繁荣是两码事，除新兴经济体外，发达经济体的繁荣期增速普遍在5%以下。即使中国GDP增速未来长期保持在6.5%左右，经济内在的衰退和繁荣依旧会自然交替。

问题在于，此次的经济周期变化有一点不同。经济周期是由支柱行业的更替推动的，过去三十年，中国的支柱产业经历了从纺织轻工业、到钢铁煤炭、到房地产和基建的转移。产业的交替并未给金融机构带来大的挑战，因为这些产业都是重资产行业，与金融机构重抵质押担保的授信模式一脉相承，无论是纺织还是钢铁，其融资模式没有变。不过这一次，潜在的支柱行业将从互联网等轻资产行业中产生，它们适应了互联网、适应了股权融资、适应了大数据信用融资，唯独不太适应抵质押担保的传统融资模式。

面对新行业金融服务需求形式的变化，不可避免地，此次经济周期性调整会带来金融机构的大分化，既是传统金融体系内部各机构之间的分化，更多的将是互联网金融与传统金融的分化。

|这一次，互联网金融和传统金融站在同一起跑线上

传统金融机构早已看到这一点，一直在谋求转型，而非大家认为的机制僵化、坐以待毙。不过，终究是力有不逮。

一方面，究竟哪些行业会成为支柱产业，没人说得清，也无人看得准。未来是什么，凯文凯利先生在苏宁·钟山“创业创想预言聆听会”上提到四个关键词——共享、互动、流动和知化。这四个词是对未来经济特征的描绘，但无人说得清对应的具体是哪个行业，也许，5年后的支柱产业，现在还没问世。

另一方面，大企业和小企业的界限正逐步消失，把赌注押在大家伙身上不再奏效。新经济中，大企业可能突然倒塌，由于轻资产倒闭后一毛不值。马云曾在一次演讲中提到“我如履薄冰，每一天就像过一年一样难过，每一年过十五年这样的压力”，此为大企业的真实写照。跨界竞争的背景下，企业永远不知道要命的敌人来自哪一方。问题来了，连企业自己都看不清自身的前景，金融机构又如何能提前布局、稳操胜券。

不知道未来支柱产业是什么，也不知道它们需要什么样的金融服务，需要什么形式的金融服务。这一次，互联网金融终于和传统金融机构站在同一起跑线上。

|互联网金融如何把握发展机遇

面对未知的新经济新需求，创新求变是金融机构唯一应对之策。金融业的一切创新，都围绕着满足客户理财、融资和支付三大基本需求展开，支付领域的创新模式相对比较清晰，NFC、扫码付两大模式基本确立，行业门槛已然很高。相较之下，理财和融资两大需求仍有很大的改进空间。

理财顾问服务将迎来蓝海。从银行业收入结构看，理财顾问收入占比不断提升，貌似占领了先机。但说句不客气的话，过去基于刚性兑付环境中的理财顾问，更多地是在高返佣的前提下为客户推荐相对高收益的产品。很多所谓的理财顾问经理，缺乏基础的金融知识的背景下，培训一个月（甚至更短）就敢上岗，和销售一般产品并无区别。随着刚性兑付的打破，理财产品的推荐有极大可能给客户带来损失，越来越是一个专业活，传统的理财经理主导的理财顾问模式难以为继。

对于高净值客户，自然有高端专业人士提供1对1优质服务，这个没有问题。而大众的理财需求，才是各方的角力点。洪言微语认为，突破口就在于智能投顾。

智能投顾的运转逻辑，是通过量化投资模型，结合客户的投资目标、收入和纳税情况，为客户打造专业、理性的投资组合，将人为不确定因素降至最低。它的诞生，受益于机构投资模式的创新，以及互联网技术的发展。

基于互联网的智能投顾业务，核心诉求是专业化的人才。只要人才够专业、够顶尖，不必多，几个人即可，通过定制化的模型把高净值客户专属的组合投资模式带入寻常百姓家。对互联网金融企业而言，这种依赖少数人力资本的业务，无疑是个蓝海。这个领域，考验的是对顶尖人才的吸引力，传统金融机构，并不占据更大的优势，甚至稍有劣势。

投贷联动业务的新机遇。理财的另一端就是资产，资产端的核心竞争力就是满足客户融资需求的能力。新经济的融资需求必然是股债结合，在合理控制杠杆率的同时，适当让渡股权满足高速发展、激烈竞争所需的资金和其他资源支持。

股债结合的融资方式，对金融机构无疑是个挑战。新经济需要钱，更需要赢得市场竞争的综合资源支持。在流动性整体宽松的当下，尤其随着股权众筹的出现，人人都是天使投资人，真正有潜力的企业不怕融不到钱，倒是融资机构需要担心企业愿意不愿意用你的钱，未来，融资机构求着企业用自己的钱有望成为一种常态。

相对而言，传统金融机构只是有钱而已，在客户基础、市场营销、业务模式优化和发展策略等方面缺乏经验，在客户争夺过程中不占优势。反倒是新经济自身孕育出的金融机构更有资源为新经济体提供一揽子服务，在客户争夺过程中占据优势。

盘点世界上FinTech领域的独角兽，多集中于智能投顾和在线借贷领域，在洪言微语看来，这还只是金融科技逆袭的初级阶段。未来，一定会在一揽子综合服务领域出现新的独角兽，而且独角兽将有极大的概率出现在新经济系金融机构中，这些机构，既懂金融，又懂新经济，前景不可限量。

（文/薛洪言，苏宁金融研究院高级研究员；微信公众号：洪言微语）

二、我国互联网的发展情况？

我国互联网的发展取得长足进步。我国网民规模已经超过9亿，已成为全球最大的网民市场。与智能手机普及率大大提高、5G网络投入使用的利好政策的鼓励下，已是全球互联网发展史上最快的一段时期。目前，我国正着力实施“新基建”，利用先进的信息技术实现现代化经济的发展，加大网络安全和信息化立法的力度，不断推动我国互联网环境的改善和发展。

三、中国互联网金融发展的起源？

互联网金融其实在90年代中末期，在国内和国外都已经有了端倪，国外网络支付开发出来后，中国在1998年就有了第一笔网络支付，当时《中国计算机报》还做了详细报道。但因为当时整个世界和中国的网络环境还属于基础平台建立之时，所以并没有立即引爆。但引爆时间很快就到来了，05年，第一家网络借贷zopa在英国成立，网络p2平台迅速在世界范围内蔓延开来。

网贷平台06年在我国就有了

四、农业互联网金融发展背景？

背景：

一是农村经济的振兴，农产品丰富。

二是为改变农村落后和农民的生活需要。

三是互联网技术的发展和普及带动互联网金融。

五、互联网金融的发展都有哪些特征？

很高兴能回答你的问题，在我看来，无外乎是以下四点

1.覆盖范围广

互联网的优势就是可以突破时间和地域上的限制，让远隔千里的人们能够相聚在一起。而互联网金融的模式满足了人们在互联网上寻找资金的需求，覆盖了传统金融的服务盲区，让金融服务范围更加广泛，金融交易更加直接。

2.发展迅速

在这个不断创新的时代，互联网的发展速度决定了互联网金融的不断创新。在大数据和电子商务不断完善的基础之上，未来互联网金融将会演变出更多的模式，也会更加全面的满足用户需求，实现真正意义上的互联网经济。

3.交易成本低

互联网金融模式实现了资金供求双方点对点交易，不仅省去了消费者的中介费用、交易成本，还减少了金融机构设立运营网店的成本和人力成本。除此之外，互联网金融的出现，一定程度上解决了传统金融信息不对称的问题，让金融交易更透明。

4.效率高

随着互联网金融的不断完善，在线交易、转账等 一系列业务都可以实现当天到账，不仅省去了排队等候的时间，而且让用户体验更佳。例如电子商务的一条龙服务，从在线购买到确认收货最快当天就可以完成，这 在很大程度上促进了用户的消费行为，更促进了社会资金流动，推动社会经济发展。

六、互联网金融的发展如何减轻传统金融体系？

近年来，互联网金融作为金融创新的新兴业态，并以爆炸式增长趋势不断发展壮大。互联网金融的发展给我国金融业带来的巨变，使得金融体系步入深化改革的关键期，其自身具有的快速信息技术优势和公平互联网精神，大大降低了金融供需市场交易成本，提高资金配置效率，为我国金融业发展增添活力，但也对我国传统金融体系带来很大影响。

1.互联网金融对传统金融业务的影响

互联网金融对传统金融业务的影响主要体现在对传统存贷体系的影响、对传统支付方式的冲击、对理财市场的冲击、对标准险、创新险的影响、对券商业务的冲击，是为对传统金融细分行业和具体业务环节的影响。如，传统银行基础业务是存贷业务，其盈利点是存贷业务的利差，但互联网金融缓解了存贷双方资金信息不对称问题，优化金融资源配置，如互联网金融中的众筹众贷；在互联网金融中，最成熟的支付结算工具是第三方支付，在2015年第三方支付交易量高达30万亿元，对传统银行支付结算业务有很大的冲击；传统理财市场基本被银行、经纪机构或各式代理机构所把控，互联网金融的兴起，则很大程度上降低了银行理财的强势地位；在保险领域内，互联网金融搜索标准险的成本大幅降低，交易成本也大大下降，创新险的创新开发则保障了过去不可保的风险，归集过去无法归集的风险，推出可行的创新保险产品；互联网金融对传统券商也有非常明显的影响，在传统券商竞争中，比的是客户规模和网点数量，盈利主要靠经纪业务，而互联网金融的兴起使得券商竞争依赖于互联网流量导入、咨询提供和产品销售。

2.互联网金融对市场融资成本和经营的影响

互联网金融在实践中基于长尾理论，利用第三方支付工具，快速巨量归集资金，互联网金融创新货币基金产品实现碎片化理财，从根本上动摇了传统银行利差盈利的商业模式，实现社会化融资成本；互联网金融有效弥补了小微企业的融资领域，掌握了大量小微企业融资交易数据，在大数据技术的智能支撑下，可以对小微企业进行征信评价，大大精简了信贷业务流程，降低了小微企业的信贷门槛，能够较准确地反映社会融资成本；在互联网金融市场中，存在大量理财产品，但是就目前统计的互联网理财产品管理费用约为0.5%-1.5%，产品收益率集中于7%-18%，而间接融资成本约为10%左右。

3.互联网金融对货币政策的影响

互联网金融对货币政策的影响主要表现为：第一，互联网金融具有“货币滞留”效应，对传统货币政策中货币的流通速度和供应量运行机制有很大改变，导致在一般状态下经济体系中货币需求和供应量的计算方法有很大影响；第二，电子货币或虚拟货币在很大程度上也影响了货币供求关系和货币发行机制，即电子货币发展程度越高，货币乘数越小，对传统货币M0和M1的影响越大。但是，央行也对电子货币和虚拟货币的性质也予以明确，电子货币是由互联网企业所发行，旨在建立货币交易门槛，缩减货币交易流程，也可以作为记账单位进行企业内部记账，虚拟货币则被禁止参与实体交易，也可以作为交易标的而存在，但不具有真实货币功能。

4.互联网金融对金融机构信用风险的影响

虽然人民银行开放了互联网征信系统，但是互联网金融面向对象主要是小微企业，他们的征信级别相对较低，互联网金融基于长尾理论，受各种条件限制，成为小微企业融资的新渠道。但是，相较于传统融资成本，互联网金融的融资成本较高，但很多被传统金融机构所拒绝的小微企业却可以从互联网金融融资。虽然，从贷款业务看，互联网金融和传统金融并不冲突，竞争也不强，然而传统金融机构却一直以资本充足率作为监管指标，为了确保资本充足率达标，就会严格控制信用风险，但是在互联网金融中因信用风险的不确定性，一旦放贷成功，就会进一步增大信用风险。

5.互联网金融对金融监管和风控体系的影响

互联网金融存在流动性风险、市场风险、信用风险和利率风险等一般风险，也存在系统风险（管理风险、技术风险）、业务风险（市场选择风险、法律风险、操作风险、信誉风险）等特殊风险。现有互联网金融企业因产品和功能驳杂，存在“多个婆婆”、“无人驾驶”等问题，阻碍了行业健康发展。因此，互联网金融在经历爆炸式增长后，迎来全面监管，互联网金融和传统金融对接达成资金存管，确保行业安全和资金流向，促进互联网金融合规发展。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》颁布后，各互联网金融企业就积极寻求与银行进行资金存管，创新提出账户管理新模式，通过有效对接银行资金存管，有效控制互联网金融资金流向，尽快落地互联网金融监管细则，促进互联网金融健康有序发展。

互联网金融如火如荼的发展下，传统金融也应正确看待互联网金融趋势，创新改革传统金融管理方式，顺势而为，主动寻求传统金融体系发展“解药”，与互联网金融合作发展，创新金融管理模式，更新金融管理理念，主动迎接金融变革挑战，以现有资源为基础，主动调整传统金融转型，实现金融体系共生竞合。

七、哈萨克斯坦金融发展情况？

趋势一：支付服务生态系统中导航工具的发展

首先，可以在银行应用程序中为各种服务付费，例如，门票、网费、水电费。银行拥有这方面的优势，在线支付技术基础和资源。消费者对银行的便捷服务感到满意，银行收获了忠实用户并建立了客户群。

支付服务的数量正在迅速增长。例如，现在Halyk家庭银行的应用程序大约有8000种付费项目。大量的支付服务需要深思熟虑的导航——客户需要在不断增长的生态系统中快速找到必要的服务。这就是为什么二维码工具开始出现——在停车场和购物中心，可以扫码进入应用程序进行支付。推送通知变得很普遍，例如，提醒支付水电费、税款和罚款的最后期限。改进导航工具是银行生态系统发展的趋势之一。

趋势二：生态系统内自有非银行服务的增长

支付服务的数量正在增长，但这对市场来说已经不够了：用户不只是想在银行应用程序中支付服务，而是想在一个地方选择和购买。所以银行应用中独立的非金融项目已经开始发展，例如旅游团、电影票和剧院票等服务。

至于商品市场，早在2007-2008年，Kazkom的HomeShop.kz项目开始发展时，就进行了创建商品市场的首次尝试。销量是有的，但市场还没有为这种形式做好准备——没有爆炸性的增长。仅仅10年后，商品市场就成为银行生态系统的关键发展领域之一。今天，在最大的银行的应用程序中，可以从1000多个类别中选择商品，从电子产品和家用电器到服装和日常用品，接下来是发展新鲜食品配送，销售医药产品和为驾车者提供服务。

另一驱动力：数字化政府服务

趋势三：与政府服务整合带来的新机遇

在最近的联合国电子政务发展指数排名中，哈萨克斯坦的电子政务发展排在第29位。相比之下，俄罗斯排名第36位，吉尔吉斯斯坦排名第83位，乌兹别克斯坦排名第87位。与2018年相比，哈萨克斯坦从2008年的第81位开始，一下子上升了几十个位置。

数字化政府服务的发展是银行生态系统增长的另一个动力。例如，在疫情开始时，Halyk银行与政府机构密切合作，能够迅速将一些政府服务上线并在自己的应用程序中推出。今天，在我们的移动应用程序中，人们可以在居住地或逗留地进行登记，买卖汽车，并为孩子获得出生证明。线上服务的项目每天都在扩大。与政府系统的整合使银行能够启动完全的远程登录——成为银行客户、开立账户和领取支付卡都成为可能，不用去营业大厅了。这对客户群的增长起到了很大的推动作用。应该指出的是，全世界只有少数几个国家有这样的数字服务，哈萨克斯坦就是其中之一。

趋势四：智能支付

近年来流行的智能支付技术（苹果、谷歌、三星等）继续征服着市场。根据普华永道最近的一项研究，哈萨克斯坦2021年的“智能支付”金额比2019年增长了33倍。通过移动设备支付是未来几年最流行的支付形式。

哈国市场的特殊性在于，人们对通过Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay和Garmin Pay等西方支付方式以及在东方发展起来的二维码支付服务感兴趣。以上这几种的任何一个都可以通过哈国的移动应用程序使用。

八、研究互联网金融的发展有什么目的？

是为了更好的促进社会的和谐，经济的发展，人民的需求。

九、互联网金融发展的两种业态？

一、当前互联网金融的基本业态

二、互联网金融业务模式与监管套利问题的分析

十、互联网金融的发展会有哪些阶段？

联网的发展大致分为三个阶段：

第一阶段：从单个网络APPANET向互联网发展；TCP/IP协议的初步成型；

1969年美国国防部创建的第一个分组交换网ARPANET最初只是一个单个的分组交换网（并不是一个互连的网络）。所有要连接的在ARPANET上的主机都直接与就近的结点交换机相连。

为了打破这个问题，于是ARPA开始研究多种网络（如分组无线电网络）互连的技术，这就导致后来互联网的出现，成为了现在因特网的雏形。

1983年TCP/IP协议成为ARPANET上的标准协议，使得所有使用TCP/IP协议的计算机都能利用互联网进行通信，因而人们将1983年作为因特网的诞生之间。

1990年ARPANET正式宣布结束，因为它的实验任务已经完成。

第二阶段：建成三级结构的Internet；分为主干网、地区网和校园网；

之后美国政府机构认识到，因特网必将扩大其使用范围，不应局限于大学和研究机构，之后随着世界上的许多公司纷纷接入到因特网，是网络上的通信量急剧增大。

于是美国政府决定将因特网的主干网转交给私人公司来经营。

第三阶段：形成多层次ISP结构的Internet；ISP首次出现。

从1993年开始，由美国政府资助的NSFNET逐渐被若干个商用的因特网主干网替代。

就这一出现了一个新的名词：因特网服务提供者，简称ISP（Internet Service Provider）。

ISP可以从因特网管理机构申请得到多个IP地址，同时拥有通信线路及路由器等联网设备。用户只需要向ISP交纳规定费用，就可以从ISP得到所需的IP地址，并通过该ISP接入到因特网。

扩展资料

现在，很多人都知道互联网的特点：平等、自由。

但美国一直以来都反对中国加入互联网络。1991年10月的中美高能物理研究会上，美方发言人沃尔特.托基(Walter Toki)再次提出把中国纳入互联网络。

经过托氏的努力，会后双方达成一项协议：美方资助中国联网所需的一半经费，另一半由高能所自选解决。然而，通往Internet荆棘之路并未因此而变得平坦。

当时北京出口所连接的每条线路都要经过仔细地检查。美国还限制对中国出中路由器。

经过重重波折，中国终于在1993年3月与互联网络连通。