互联网金融未来还会衍生哪些业务？

一、互联网金融未来还会衍生哪些业务？

1.第三方支付平台模式

第三方支付企业是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。这种模式在虚拟货币和结算领域给银行带来了一定的冲击，但未来要想在保险、基金等金融业务方面和银行分庭抗礼，还要等待金融监管政策的进一步放开。

2.个人对个人网贷模式

个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。这种模式前景非常广阔，竞争渐趋白热化，但面临风控体系待完善、用户认知程度较低等问题。

3.众筹融资模式

众筹融资是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人。这种模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。

4. 互联网金融门户模式　

互联网金融门户相当于打造了一个理财超市，采用“搜索+比价”的模式让用户自行对比和挑选信贷、保险、互联网理财、基金等理财产品，比如在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

5.非个人对于个人的网络小贷模式

该模式是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。网络小贷凭借电商平台和网络支付平台积累的交易和现金流数据，评估借款人资信状况，在线审核，提供方便快捷的短期小额贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司，其最大的优势在于有详细的交易数据用于信用评估，未来在数据真伪性鉴别、数据挖掘和个性化服务方面仍有发展空间。

6.虚拟电子货币模式

虚拟电子货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将有可能逐步取代现有货币的部分功能。

二、互联网金融的未来发展将如何？

作为互金行业滚打多年的从业者，说下我对互金这几年发展及未来的一些想法。

第一阶段：2011～2015年，p2p兴起

2011年开始互联网金融主要是p2p，p2p公司以中介服务公司自居，不受金融监管（银监会 证监会 保监会），基本上是零门槛就可以做和银行一样的金融服务，上万p2p公司崛起，年化收益高达20%，100元起投的门槛，开启了全民投资潮。这时候整个行业不管是公司还是投资人都如野草般疯涨。

第二阶段：2015年e租宝暴雷，p2p跌落，小贷兴起

E租宝当年累计近700亿的资金池，暴雷时还有200多亿未还金额。后来，经查发展，没有所谓p2p个人对个人，所以上面的理财标地都是自融或者虚假标地。这个p2p最大的庞氏骗局给监管当局，和理财投资人都敲响了警钟。监管开始对p2p进行监管，从此p2p走下神坛……

同时，这一年，另一种金融形式开始在互联网兴起，这就是互联网消费贷款。现在的蚂蚁花呗，京东白条，微粒贷，都属于个人信用贷款。

闪电借款，魔法现金，宜人贷，玖富叮当贷……各种形式的贷款公司又如雨后春笋。这时候的模式就是，高息（优质借款人的还款利息）覆盖高坏账，将超短期的利率折合成年化有的已高达3000%：借款1000元，仅借1天，就需要还给平台1100元。这种看起来稳赚不赔的，生意，当时叫做“不管风控 胡逼瞎放 也能赚”。

第三阶段：2017年12月至今，小贷躺着赚钱，梦碎。

随着，校园贷，暴力催收的问题越演越烈，监管开始接入。2017年12月，监管要求，年化利率需低于36%，在这种强制要求下，很多平台风控水平差，产生大量坏账，监管36%要求下难以用高利息来覆盖，选择退出或者转型。

与此同时，监管对p2p的要求也从未放松，备案一拖再拖，2018年上半年开始了最强暴雷潮。这次不仅是小平台，钱包金服，团贷网，金蛋等头部p2p纷纷报雷。p2p行业老大陆金所，也在2019年5月选择良性退出。

未来的互联网金融：

（1）盈利空间：躺着赚钱的时代已经过去，灰色地带可赚空间越来越小

（2）门槛越来高：公司准入门槛（注册开通条件）越来越高，创业公司难以突围

（3）运营能力风控能力成为核心竞争力，单纯买流量的手段已经很难带来新用户。

（4）互联网金融，回归金融。

三、互联网金融与互联网消费金融区别？

互联网消费金融从本质上讲其实就是网络贷款，消费金融指的是相关的机构或者组织向不同消费者提供消费贷款的一种方式，满足提前消费那一类人的需求。

四、中天金融未来前景？

未来可期。

中天金融这只股票近几年在往金融控股公司方面转型，其持有友山基金，中融人寿，中天国富证券，以及少部分的银行资产，这部分金融资产质量都是不错的。

五、如何看待中国互联网金融行业未来的发展趋势？

互联网金融未来会继续发展，但管理部门也会加强监管。但是发展会有两面，会带来积极的一面，也会出现诸多问题。互联网金融积极地一面：互联网金融模式快捷、便利，所以具有吸引力，会吸引更多的客户；互联网金融营销渠道有优势，能很容易发布营销信息，传递理财信息；互联网金融产品丰富了金融市场，会促进市场更加活跃；互联网金融可能出现的问题：

1.利用互联网的金融诈骗频繁出现；

2.互联网理财的问题导致金融风险加剧；

3.监管者加大件管理力度

六、互联网金融是否是未来投资理财的趋势？

互联网反正是现在人们在生活中不可缺少的一部分了，很多东西都在网络化，投资理财肯定也是的。考虑到风险，传统金融不会完全被取代，但是投资率会下降，从今年网贷相关数据可以看出，一直处于涨幅的金额，很好地说明了互联网金融很受大家的欢迎。

七、国外的互联网金融发展情况如何？ 我国未来互联网金融发展的前景会是怎样？

挑战、分化和覆灭，中国的金融科技独角兽将在哪些领域崛起？

薛洪言 · 28 分钟前

供给侧改革是未来一段时间宏观经济运行的一条主线，各行各业宏观层面的机遇和挑战均蕴藏其中，互联网金融尤其如此。

在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言（洪言微语）看来，现行的金融体系将在新的经济形势下面临挑战、出现分化甚至不排除局部的覆灭，相生相杀过程中，新的FinTech独角兽将在两个领域孕育而生。

|传统金融机构遇到的挑战

供给侧改革五大任务“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”，对金融业也提出新的要求，既要主动配合，更要适应挑战。

“去产能、去库存、去杠杆”侧重于存量资产的调整，主基调是“压缩”。传导到金融机构中，意味着存量金融资产的压降，或以不良资产的形式直接粗暴地形成损失，或以还后不续借的形式表现为信贷需求不足，这是金融业尤其是银行业产生“不良攀升、增速下滑”现象的根本性原因。

面对存量资产压降带来的挑战，金融机构的应对之策是在宏观经济新模式、新业态上做文章。但问题在于，宏观经济的新动力还难以挑大梁，喂不饱巨无霸的传统金融机构。洪言微语注意到，银行业转型的花样很多，如消费金融、资管业务、债券投资等等，然并卵，拦不住增速下滑的趋势。

|周期交替带来金融体系分化

经济周期性波动是客观规律，作为亲周期的行业，一般而言金融机构对经济低迷带来的一系列问题不会过度忧虑，经济总有重回繁荣的一天。这里多说一句，宏观经济的L型走势，更多是从GDP增速的角度，对L型走势的认可不意味着繁荣不会再来。增速与繁荣是两码事，除新兴经济体外，发达经济体的繁荣期增速普遍在5%以下。即使中国GDP增速未来长期保持在6.5%左右，经济内在的衰退和繁荣依旧会自然交替。

问题在于，此次的经济周期变化有一点不同。经济周期是由支柱行业的更替推动的，过去三十年，中国的支柱产业经历了从纺织轻工业、到钢铁煤炭、到房地产和基建的转移。产业的交替并未给金融机构带来大的挑战，因为这些产业都是重资产行业，与金融机构重抵质押担保的授信模式一脉相承，无论是纺织还是钢铁，其融资模式没有变。不过这一次，潜在的支柱行业将从互联网等轻资产行业中产生，它们适应了互联网、适应了股权融资、适应了大数据信用融资，唯独不太适应抵质押担保的传统融资模式。

面对新行业金融服务需求形式的变化，不可避免地，此次经济周期性调整会带来金融机构的大分化，既是传统金融体系内部各机构之间的分化，更多的将是互联网金融与传统金融的分化。

|这一次，互联网金融和传统金融站在同一起跑线上

传统金融机构早已看到这一点，一直在谋求转型，而非大家认为的机制僵化、坐以待毙。不过，终究是力有不逮。

一方面，究竟哪些行业会成为支柱产业，没人说得清，也无人看得准。未来是什么，凯文凯利先生在苏宁·钟山“创业创想预言聆听会”上提到四个关键词——共享、互动、流动和知化。这四个词是对未来经济特征的描绘，但无人说得清对应的具体是哪个行业，也许，5年后的支柱产业，现在还没问世。

另一方面，大企业和小企业的界限正逐步消失，把赌注押在大家伙身上不再奏效。新经济中，大企业可能突然倒塌，由于轻资产倒闭后一毛不值。马云曾在一次演讲中提到“我如履薄冰，每一天就像过一年一样难过，每一年过十五年这样的压力”，此为大企业的真实写照。跨界竞争的背景下，企业永远不知道要命的敌人来自哪一方。问题来了，连企业自己都看不清自身的前景，金融机构又如何能提前布局、稳操胜券。

不知道未来支柱产业是什么，也不知道它们需要什么样的金融服务，需要什么形式的金融服务。这一次，互联网金融终于和传统金融机构站在同一起跑线上。

|互联网金融如何把握发展机遇

面对未知的新经济新需求，创新求变是金融机构唯一应对之策。金融业的一切创新，都围绕着满足客户理财、融资和支付三大基本需求展开，支付领域的创新模式相对比较清晰，NFC、扫码付两大模式基本确立，行业门槛已然很高。相较之下，理财和融资两大需求仍有很大的改进空间。

理财顾问服务将迎来蓝海。从银行业收入结构看，理财顾问收入占比不断提升，貌似占领了先机。但说句不客气的话，过去基于刚性兑付环境中的理财顾问，更多地是在高返佣的前提下为客户推荐相对高收益的产品。很多所谓的理财顾问经理，缺乏基础的金融知识的背景下，培训一个月（甚至更短）就敢上岗，和销售一般产品并无区别。随着刚性兑付的打破，理财产品的推荐有极大可能给客户带来损失，越来越是一个专业活，传统的理财经理主导的理财顾问模式难以为继。

对于高净值客户，自然有高端专业人士提供1对1优质服务，这个没有问题。而大众的理财需求，才是各方的角力点。洪言微语认为，突破口就在于智能投顾。

智能投顾的运转逻辑，是通过量化投资模型，结合客户的投资目标、收入和纳税情况，为客户打造专业、理性的投资组合，将人为不确定因素降至最低。它的诞生，受益于机构投资模式的创新，以及互联网技术的发展。

基于互联网的智能投顾业务，核心诉求是专业化的人才。只要人才够专业、够顶尖，不必多，几个人即可，通过定制化的模型把高净值客户专属的组合投资模式带入寻常百姓家。对互联网金融企业而言，这种依赖少数人力资本的业务，无疑是个蓝海。这个领域，考验的是对顶尖人才的吸引力，传统金融机构，并不占据更大的优势，甚至稍有劣势。

投贷联动业务的新机遇。理财的另一端就是资产，资产端的核心竞争力就是满足客户融资需求的能力。新经济的融资需求必然是股债结合，在合理控制杠杆率的同时，适当让渡股权满足高速发展、激烈竞争所需的资金和其他资源支持。

股债结合的融资方式，对金融机构无疑是个挑战。新经济需要钱，更需要赢得市场竞争的综合资源支持。在流动性整体宽松的当下，尤其随着股权众筹的出现，人人都是天使投资人，真正有潜力的企业不怕融不到钱，倒是融资机构需要担心企业愿意不愿意用你的钱，未来，融资机构求着企业用自己的钱有望成为一种常态。

相对而言，传统金融机构只是有钱而已，在客户基础、市场营销、业务模式优化和发展策略等方面缺乏经验，在客户争夺过程中不占优势。反倒是新经济自身孕育出的金融机构更有资源为新经济体提供一揽子服务，在客户争夺过程中占据优势。

盘点世界上FinTech领域的独角兽，多集中于智能投顾和在线借贷领域，在洪言微语看来，这还只是金融科技逆袭的初级阶段。未来，一定会在一揽子综合服务领域出现新的独角兽，而且独角兽将有极大的概率出现在新经济系金融机构中，这些机构，既懂金融，又懂新经济，前景不可限量。

（文/薛洪言，苏宁金融研究院高级研究员；微信公众号：洪言微语）

八、互联网金融近义词？

互联网金融的近义词是互联网平台借贷

九、互联网金融目的？

第一，提升了人民群众的金融获得感和满意度。在互联网金融出现之前，由于门槛过高，低收入人群无法获得传统金融机构提供的理财服务；由于缺乏央行个人徵信报告，大学生、农民工、蓝领工人等长尾人群无法获得传统金融机构提供的贷款服务；由于缺少合适的抵押物，绝大多数小微企业主无法获得传统金融机构提供的融资服务。在互联网金融出现之后，基本金融服务的门槛大大降低，馀额宝等互联网理财产品，满足了低收入人群的财富积累需求，有效提升了金融服务效率及用户体验。

第二，弥补了金融设施短板。金融系统和徵信体系是重要的金融基础设施，两者分别构成了金融服务的“硬支撑”和“软支撑”。然而，在互联网金融出现之前，两大基础设施均存在明显不足。一方面，传统金融机构的IT部门长期得不到重视，诸多系统开发及维护，都通过外包方式展开。长此以往，传统金融机构的技术人才匮乏，新兴技术的应用能力欠缺，导致金融创新步伐缓慢。另一方面，中国的徵信体系较为落后，央行个人徵信系统覆盖面窄，很多人成为“信用白户”。在互联网金融出现之后，大数据、云计算、移动互联、生物科技、人工智能、区块链等先进技术，广泛应用于金融系统搭建及优化，补齐了长期存在的“硬件”短板。

第三，激发了金融市场活力。十八大以前，中国的金融从业主体以传统金融机构为主，虽然也有不少民间金融机构，但都未能引起“现象级”关注。直到互联网金融出现后，国内金融市场的活力被彻底激发，网贷、众筹、互联网保险、互联网消费金融等业态得到了长足发展，使得互联网金融“颠覆论”甚嚣尘上。

第四，促进了金融监管完善。

十、谈谈你对未来互联网金融发展有哪些看法?

随着现代信息科技的迅速发展，互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生活的各个领域，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤其是加入WTO，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后开始在电子化、网络化方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化金融一体化的进程逐步加快，但与此同时，挑战与机遇并存，如何积极有效地的应对全球金融服务提供的挑战，又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。

一、我国互联网金融的发展现状

　　（一）互联网金融客户持续增长

　　面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。

　　（二）业务品种不断完善

　　银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。

　　（三）交易成本的降低

　　网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。

二、我国互联金融发展的前景

　　随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率与此同时，互联网金融的快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的滞后，也有制度层面的问题面临的挑战与机遇。

　　（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化

　　互联网金融是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，最近发展十分迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患，特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。

　　（二）网络金融人才问题。

　　网络经济时代，人才是最宝贵的资本，由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，而在互联网和金融这样的两个高知识含量的产业的结合点，网络金融业务中，就更需要高素质的人才。特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。

　　对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。针对该问题应做到：一要切实加强金融机构员工的再教育培训，建设一支使用时代发展要求的高素质的团队，在此基础上进一步加大科研投入，引进科技型人才。二要加强知识管理，提高经济生产力。未来的网络金融的发展只是是首要的资源，因此金融机构应根据网络化的发展需要建立信息和管理知识的资本，以用来充分利用知识资源。

　　（三）网络金融安全教育亟需加强

　　金融机构泄露信息事件，说明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，****也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。

　　（四）网上业务将不断完善，竞争更趋激烈

　　目前，在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了便利，同时也减轻了银行柜面的压力，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进人更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。

　　近年来，互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。我国金融业与互联网领域的不断融合，促进了我国金融行业的快速发展，大大提高了我国金融市场的发展水平。因此，我国有关部门应该更加重视这一发展方向，迎接互联网金融时代的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。

作者：小俊俊

来源：天眼

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